『銀行カードローン』破産の裏側
2016/03/18(金)<『銀行カードローン』破産の裏側>
【ワールドビジネスサテライト】 http://www.tv-tokyo.co.jp/wbs/
*敬称略しています。 また長文ゆえ誤字脱字が多いです。ご了承ください。
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┏┓特集 <『銀行カードローン』破産の裏側>
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皆さんは『銀行カードローン』というものをご存知だろうか?
コンビニやATMで【銀行】から手軽にお金を借りることができ、
今、急速に広がっている。
ところが【WBS】の取材で
『銀行カードローン』により“破産”する事例が増えていることが判明。
広がりを見せる裏側で、今、何が起きているのだろうか・・・
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┣■『マイナス金利』で増加?
【東京の繁華街】を歩く
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
パートで働き、3人の子供がいる。
・複数の金融機関から合計200万以上を借り『多重債務』に陥った。
※債務総額:5社から217万円。
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
【アイフル】はいくらだったかな?・・・ 60(万円)くらいですかね。ハイ。
1.2年前2014年9月
【アイフル】消費者金融大手
約65万円を借り入れた。
2.さらに
【クレジットカード会社】
約30万円を借り入れた。
(合計95万円)借金は膨らんでいった-
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
最初はあのぉ~「家計の足しに」ってというところだったんですけど、
やっぱりこうちょっと「殖やそうかな」という感じで、あの、
『ギャンブル』をしてしまったのですねー。*コクコク* ※口調も浅はか。どこか
他人事のように話す。
・女性が借金をしたのは、消費者金融やクレジットカード会社だけではなかった。
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
エッと【UFJ】ですね。※【三菱東京UFJ銀行】
ここはあの、借りやすかったです。・・・ ハイ。
3.去年2015年3月
【三菱東京UFJ銀行】からも
約50万円を借り入れた。
この時使ったのは『バンクイック』BANQUICという『銀行カードローン』。
www.bk.mufg.jp 好感度の高い俳優だからと安易に考えてはいけません。。。
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
【消費者金融】の方が借りられないですね。*コクリ* ハイ。
“【銀行】の方が、借りられますね”*コクリ* ハイ。 ※後者を声高に話す。
・・・ うん。*コクリ* 行き詰まった感漂う
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◆かつては、【銀行】で借りられない客が、→【消費者金融】を利用したが、
しかし今は【消費者金融】で断られた客が→【銀行】で借りている。
◇女性 30代~40代 ※ボカシ、仮名扱い
家族には(借金のことは)内緒なんですよ。ハァイ。*コクリ*
「支払えなかったらどうしよう」とかぁ、、、
「死にたいかなぁ」と思う時期もありました、ね。。 ※甘ったれ。*悲劇ブル*
命の尊さナメんじゃねぇ
(怒)
【銀行】
『カードローン』のような「相対的に利率の高い」貸し出しを急速に増やしている。
<各行の「案内パンフ」より>
「初めての方も安心!」 「おまかせくん」 「クイックカードローン」
「パソコンはもちろん、 「カードローンは
どこでも便利に使える! 三菱東京UFJ銀行、
新生銀行 ですね!
スマートカードローン 」 三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック
「できる大人の、秘結は何だ? お借り入れ、ご返済には
みずほ銀行 Mail Order 全国5万台以上の当行・コンビニATMを
エグゼクティプラン 」 手数料無料でご利用いただけます。 」
「ご利用ガイド兼商品説明書 ※【三井住友銀行】の案内パンフレットは地味なのが
三井住友銀行 よく分かる。石橋を叩いても渡らない・住友イズム
カードローン 」 やっぱり“良心が咎める”からかなぁ?(苦笑)
【日銀】の貸出金を見ると
利率「12.25%」以上の貸出金が急増。
この3年(2012年~)で「1兆円以上」倍増している。
※2005年~2011年まで、ほとんど1.0兆円で横ばい状態だったものが
2012年を境目として2015年末に1.2兆円ほど急増していることが表から判る。
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┣■『銀行カードローン』破産
◆こうした中【銀行】の貸し出しが原因の『自己破産』が増えているという。
◇三上理 弁護士 東京市民法律事務所 ※債務問題を専門的に扱っている
全国で破産件数が今「6万数千件」だと思うんですけれども、
負債が「300~400万円」とかあるような人について言えば、
「【銀行】の貸し付け」が主な原因になっているというケースがほとんど
なんじゃないかと思ってます。
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Q.なぜ【銀行】の貸し出しによる『自己破産』が増えているのか?
A.
◇三上理 弁護士 東京市民法律事務所 ※債務問題を専門的に扱っている
その「【銀行】には『貸金業法』の適用はされない」ということになっているので
“過剰な借り入れ”となるような貸し付けが増えてきてしまっているのではないか
と思いますねぇ・・・
2006年
『改正貸金業法』
【消費者金融】による“過剰な貸し付け”や“過酷な取り立て”が社会問題となり
国は『貸金業法』を改正。
【消費者金融】など貸金業者は「年収の3分の1」以上を超える貸し付けを禁止した。
しかし【銀行】はこの法律『改正貸金業法』の対象外。
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<「年収600万円」の『多重債務者』の借金内訳>
総量規制??債権
1.H.26.05.04
【三菱UFJニコス】 (IJCC/CIC加盟)
未取得 出金後残高/ /包括契約 895,426円
保証契約債権
2.H.20.03.03
【アコム】 (IJCC/CIC加盟)※【三菱東京UFJ】
取得済 /保障契約 /包括契約 1,998,384円
3.H.24.05.09
【オリックス・クレジット】(IJCC/CIC加盟)※【りそな】
取得済 /保障契約 /包括契約 1,993,237円
完済債権
4.H.22.02.16
【セディナ】 (IJCC/CIC加盟)
取得済 出金額 /クレジットカード /包括契約 365円
(キャッシング) ※H.24.05.12に
20,000円又借りた?
・【三菱東京UFJ銀行】と【りそな銀行】から
年収3分の1を超過する400万円を借りている。
・【銀行】から借りたにも関わらず、資料には【消費者金融】の名前。
◇三上理 弁護士 東京市民法律事務所 ※債務問題を専門的に扱っている
これは【三菱東京UFJ銀行】から借りているのを【アコム】が保証してますよ
【りそな銀行】から借りているのを【オリックス・クレジット】が保証してます
というので-
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『銀行カードローン』
実は【消費者金融】などの貸金業者が保証会社となるケースが一般的。
<各行の『カードローン』>
【三井住友銀行】
→【プロミス】を運営する【SMBCコンシューマーファイナンス】が保証会社。
【みずほ銀行】
→クレジットカード大手【オリコ】オリエントコーポレーションが保証会社。
【三菱東京UFJ銀行】
→【アコム】が保証会社。 ※自動契約機『むじんくん』を初めて開発した。
【りそな銀行】
→【オリックス・クレジット】が保証会社。
◇三上理 弁護士 東京市民法律事務所 ※債務問題を専門的に扱っている
借りに返済が滞ったとしても、保証会社である【消費者金融】が肩代わりをする
ということになってますので、【銀行】としてはリスクを取らないという形の中で
借り手にとっては返済能力を超えるような過剰な借り入れが行われてしまっている
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┣■『多重債務』問題
某日
『全国ヤミ金融・悪質金融対策会議』
◇三上理 弁護士 の元に、弁護士や司法書士、大学教授らが集まり議論が行われた。
「資料3頁のところで、これは銀行が使っているチラシで・・・ 」
・三上さんが配ったのは『銀行カードローン』の広告をまとめた資料。
「人生を、笑おう。」「新なんでもザウルス」「スピード王 MAX 即日ご融資!」
「中京銀行カードローン 「新!!!ちばぎんカードローン
銀行のカードローンは改正賃金業法による 最短即日融資!
総量規制の対象外です。 WEB完結!
所得証明書一切不要!
最高500万円 」 まずは借り入れ可能かチェック」
「『改正貸金業法』の対象外」と謳う広告が多数見られた。※元々が【サラ金】(笑)
◇宇都宮健児 所長 東京市民法律事務所
昔はこういうのを見たらヤミ金かな?と思うような。(苦笑) *腕組みしながら*
一同一斉に声を上げて、
「ねぇ」「品がないね、コレねぇ」「品がない、銀行のカードにしては」
※人生を、笑おう。に対して指差す。
「このカードにしてはほとんどヤミ金の宣伝文句と同じだな」
◇宇都宮健児 所長 東京市民法律事務所
預金金利が今「0.001%」でしょ?
そうすると「数%」で貸せば、かなりの利ざやが出るような社会状況になって
きてますのでね。 昔【消費者金融】が『多重債務者』を生み出したような役割を
悪い役割を【銀行】がする可能性が大いにあるので、
『法規制』を【銀行】も一緒にやるべきですよね。
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◆『改正貸金業法』適用外の【銀行】
昨日2016年3月17日
【東京都千代田区】
www.asahi.com 下記の質問内容に触れた報道は見られず・・・ 報道規制?ダッチ ??
Q.『銀行カードローン』が多重債務者を生んでいる現状について
A.
◇佐藤康博 会長 全国銀行協会 ※みずほ銀行
エー、我々金融機関!会員各行におきましては
お客様の返済能力をシッカリと見た上で、エー、深度のある審査、すなわちこれは
「個人のお客様がシッカリ返済ができて、生活を壊すことがないというレベル」
それをシッカリ見極めた上で、適切な対応を行っていると-
※一連の騒動があってから老けたなぁ。
運気が付かない時に就任して。(苦笑)
Q.『改正貸金業法』の対象外と広告し、
「年収の3分の1を超える貸し出し」を示唆する【地方銀行】が増えている
ことについて
A.
◇佐藤康博 会長 全国銀行協会 ※みずほ銀行
あのぉ今ご指摘頂いた事実、私自身は認識しているわけではございませんです
けれどもぉ、-
・広告については「知らない」と言葉を濁した。 ※終わったね、貴方の人生。。。
損機運の時は行動を控えるべし
※好き勝手なコメント述べていたら、この日がこの方の最後だった。(爆苦笑)
私生活ではとてもいい人そうだけどね。この時は得運気が回ってこなかった。
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┣■地銀の狙い
静岡県静岡市葵区
【静岡銀行 本店】 真っ赤な
地銀大手。店内に入るとまもなく『セレカ』というカードローンの広告が見える。
「速 静岡銀行
カードローン
[セレカ]
最短30分審査!最短即日融資!」
『セレカ』静岡銀行カードローン
2015年7月より商品性を一新し、取り組みを強化した。
「インターネットで全て完了!
PCやスマホからのお申込なら、
お申込みから初回の融資まで、 ※金利 :年4.0%~14.5%
来店不要で全てインターネット上で-」 限度額:10万円~500万円まで
貸出利率の平均は「12.2%」。
過剰な広告は行っていないが、
2015年度下期「75億円」と、貸し出し残高は前期比「5倍↑」に増える見通し。
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Q.なぜ今『カードローン』に力を入れるのか?
A.
◇中西勝則 頭取 静岡銀行
(セレカの)収益率で診ればですね、エーかなり高いんですよね。
このコア(事業)が、これからの政策の中で・金融緩和をしていくという中、では、
「儲からなくなっていくだろう」と「なんとかしなきゃいけない」という-
・『アベノミクス』の下、【日銀】が進める金融緩和で
「企業への貸し出し」や「住宅ローン」が苦しくなると見て
『カードローン』事業を強化した。
※パンフレットの脇に「公益信託 静岡県 災害ボランティア 活動ファンド」
なんてのも置かれていました。嫌なインタビューにも堂々と応じられており
法の下で守りながら行っていることへの自信。また別名“シブ銀”とも呼ばれ
堅実・無秩序な融資は行っていないという自負が頭取から伺えられた。
今回の全国銀行協会会長とは大違いでした。(苦笑)
◇中西勝則 頭取 静岡銀行
今『マイナス金利』、コアの部分はかなり厳しいのでね、やっぱりそういう面では
(『カードローン事業』で)助かってはいます。*ウンウンと頷く*
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◆こうした銀行の動きに対して-
◇柴田武男 教授 聖学院大学 政治経済学科
「超低金利政策」がドンドン進行していけばですね、そのお金はですね
どうしても利ざやが高い・少しリスクが高くても利ざやの取れるところへ
向かわざるを得ないわけですね。
“サラ金地獄”というものが「また再現するのではないか」という懸念も
あの少し持っております。
・大きく変動する金融環境の下、
【銀行】の「カードローン競争」は今後も激しくなりそうだ。
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┗■スタジオにて
◆求められる「金融教育」
Q.金融緩和の影響も背景にあるということですが、
この『銀行カードローン』の破産が増えているということは
もう一度ここで『貸金業法』を見直すタイミングに来ていることでしょうか?
A.
◇熊谷亮丸 チーフエコノミスト 大和総研 ※アナリストランキングでトップの常連
あの今ですね「若者の自己破産」というのが非常に深刻になっていてですね、
これ内訳を見ると、
20代が「1割以上」を占めている。
20代と30代を合わせると「4割近く」に達すると。
非常に増えているんですね。
元々はこの「総量規制」。貸し付けの残高を「年収の3分の1」に抑えるという
規制ですけれども、【銀行】はこの(総量規制の)適用除外を受けている。で、
なぜそうかと言えば、やはり【銀行】には「公共性」があってですね、そんなに
「悪いことはしない」だろうという『性善説』の元で適用除外を受けているわけ
ですから、まあこういう事態が続くようであればですね、やはり(【銀行】も)
適用することを考えなければいけないと思います!
◇大江麻理子 MC
*怪訝な顔* あとは「金融教育」も重要ですね!
◇熊谷亮丸 チーフエコノミスト 大和総研 ※アナリストランキングでトップの常連
エェ。あの例えばですね、
【イギリス】ですと2014年から「科目」、例えば「数学」ですとかシチズンシップ
と言われる「市民教育」の中で、その科目の中で「金融教育」をやるということが
ですね、もう位置付けられているんですね。
◇大江麻理子 MC
エェ、組み込まれていると。 色々な科目に組み込まれているんですか?
ですから
それくらいの形で「金融教育」を強化する必要があると思います。
◇感想‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥
┣・今年に入りかなり攻めの姿勢を感じるテレビ東京【WBS】ですが、この特集なども
スポンサーを恐れない(弱小局ゆえの恨み節?笑)噛みつきぶりには好感が持てます
またうっかりとメモをし忘れており*あちゃー*と嘆いて検索していたところ、勇者が
動画をUPしてくれていましたので助かりました。(^^ゞ ネット動画を見ながらでも
1台のパソコンでメモできることを判った次第。パソコンで録画もありか・・・ *学習*
いつ消されてしまうかも分かりませんので、一度是非見聞してみて下さい。
┣・今回は合間にかなりコメントを付けておりますが、最後に締めくくられた、その
「金融教育」論ですか、これはハッキリ言って効果薄だと思います。殺人と同じで
「殺さないヤツは殺さない」=「借りないヤツは借りない」だと思うんですよね。
訪問販売や勧誘の電話がある特定の者に集中攻撃するのは「結局は借りるヤツ」だと
見做しているからです。玄関先のメーターに小さな「カモ」印が付いているとか
テレホンオペレーターによる成果報告名簿が出回っているわけですよ。
私も職場で「それ騙されている」と糾しても、一向に衝動買いが直らない年配の方が
おられました。性犯罪者と同じで、「アッこれは病気なんだ。本能なんだ」と理解。
「総量規制」が布かれていたのも昔の賢い官僚はそれが分かっていたのだと思うし、
「金融教育」なんてワザワザやる費用がもったいないと考えたのでしょう。(苦笑)
アナリストランキング・トップも大したことねぇなあ。最近は別の局で言い訳めいた
ことばかり目にしているし。(笑・まあ今の相場を読み取るのは難しすぎるけどね。)
┣・最初に取材をされていた女性がいい例です。「ギャンブルで殖やそうと思って」など
素直な思いを語られて。
先日【地方競馬】NARでも売上げ増してましたね。【中央競馬】JRAも競馬場を
訪れるとなかなかの賑わい。売上げ計上に「嘘」はないようです。(笑)
そんだけさ、いるってことなんですよ「結局は借りるヤツ」って。
┗・競馬を二十歳過ぎから20数年。競馬中心の生活を送り、様々な人間模様を垣間見た
この私が言うのだから間違いないッ! そして今、私は無職。月収500円前後で
このブログを一生懸命なぜか更新している。
最後までお読みになられたアナタのその運気、ちょいと摘ませて頂きます。*プチッ*
運気っていうのはね、流れのいい人に最初はあやかって、そして己の流れを強くする
だから大企業に学閥など未だに在るわけです。 *ガハハハハハハハ!*(大笑)